A Estratégia de Subsídio de 10%: A Sua Melhor Conta Poupança Livre de Impostos
A maioria das hipotecas do Reino Unido permite um pagamento excessivo de 10% sem penalização. Descubra por que isto é matematicamente superior a quase qualquer conta poupança.
A Estratégia de Subsídio de 10%: A Sua Melhor Conta Poupança Livre de Impostos
No Reino Unido, estamos obcecados com ISAs e Contas Poupança. Vasculhamos a internet por uma taxa de 4,5% em vez de uma taxa de 4,2%.
Entretanto, ignoramos a dívida gigante em segundo plano a cobrar-nos 5% ou 6%.
O Problema: A Barreira das ERC
A maioria dos mutuários tem pavor de Encargos de Reembolso Antecipado (ERCs). Os bancos avisam que deixar o seu acordo fixo mais cedo custar-lhe-á milhares.
No entanto, quase todos os principais credores do Reino Unido (Halifax, Nationwide, Santander, HSBC) têm uma lacuna: o Subsídio de Pagamento Excessivo de 10%.
A Agitação: Tributável vs. Livre de Impostos
Vamos comparar poupar vs. pagar em excesso.
- Conta Poupança: Ganha 5% de juro. Mas se for um contribuinte de Taxa Superior, paga 40% de imposto sobre juros acima do seu subsídio. O seu retorno real é 3%.
- Pagamento Excessivo de Hipoteca: Poupa 5% de juro. Não há imposto sobre "dinheiro poupado". O seu retorno real é 5%.
Um retorno garantido, livre de risco e livre de impostos de 5% está a bater quase todos os investimentos no mercado. No entanto, a maioria das pessoas deixa o seu subsídio de 10% por usar todos os anos. Use-o ou perca-o. O subsídio geralmente reinicia anualmente (ano civil ou aniversário do empréstimo).
A Solução: Maximize os 9,9%
A estratégia é simples: Calcule exatamente 10% do seu saldo em dívida no início do seu ano hipotecário. Configure uma ordem permanente ou faça um montante fixo para atingir esse limite—mas não o ultrapasse.
Se o seu saldo for 200.000 £, pode pagar em excesso 20.000 £.
📱 A Simulação na Amorti
Verifique o impacto de atingir o limite.
- Abra a AmortiApp.
- Insira os detalhes do seu empréstimo.
- Vá a "Pagamentos Extra".
- Adicione um pagamento anual recorrente igual a 10% do seu saldo inicial.
- O Resultado:* Verá o prazo do empréstimo colapsar. Uma hipoteca de 25 anos cai frequentemente para 11 ou 12 anos apenas utilizando o subsídio de 10%. Poupa dezenas de milhares em juros sem nunca pagar um cêntimo em penalizações bancárias.
Pare de pagar imposto sobre poupanças enquanto paga juros sobre dívida.
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