Reembolso Especial: Por Que Deve Usar o Seu Direito de 5%
A maioria das hipotecas alemãs permite um reembolso especial de 5% por ano. Saiba porque não usar este direito lhe custa milhares.
Reembolso Especial: Por Que Deve Usar o Seu Direito de 5%
A Alemanha é um país de aforradores. Adoramos a nossa conta corrente e os nossos depósitos. Mas se tem uma hipoteca, a sua conta poupança é provavelmente o seu maior inimigo.
A maioria dos contratos de empréstimo alemães inclui o direito a Reembolso Especial (Sondertilgung) (geralmente 5% do montante original do empréstimo por ano).
O Problema: "Use-o ou Perca-o"
Ao contrário de uma conta poupança, onde pode recuperar depósitos, o direito ao reembolso especial muitas vezes expira no final do ano.
Se não fizer um reembolso especial em 2024, não pode depositar esses 5% adicionais em 2025. A oportunidade desapareceu. O efeito do juro composto que poderia ter tido está perdido para sempre.
A Agitação: O Rendimento Garantido
Imagine que tem um empréstimo de 300.000 € a 4,0% de juro. 5% de reembolso especial são 15.000 €.
Se deixar esses 15.000 € numa conta de depósito a 3,0%, paga impostos sobre ganhos de capital sobre o lucro. O seu rendimento real é muito inferior.
Se investir os 15.000 € no empréstimo, poupa 4,0% de juro. Isso é isento de impostos. 4,0% isento de impostos corresponde a um rendimento bruto muito superior no mercado de capitais. Encontra hoje um investimento garantido e sem risco com esse rendimento? Improvável.
A Solução: Automação
Não espere até dezembro. Configure uma ordem permanente ou planeie o reembolso especial firmemente no seu orçamento anual (por exemplo, a partir do subsídio de Natal).
O objetivo é manter a Dívida Restante no final da fixação da taxa (por exemplo, após 10 ou 15 anos) o mais baixa possível para minimizar o risco de refinanciamento a taxas altas.
📱 A Simulação na Amorti
Vamos calcular a diferença.
- Abra a AmortiApp.
- Insira o seu empréstimo (300.000 €, 4%, 20 anos).
- Cenário A: Sem reembolso especial. Veja os "Pagamentos Totais de Juros".
- Cenário B: Vá a "Pagamentos Extra" e adicione 5.000 € anualmente (mesmo que não sejam os 5% completos).
A diferença é frequentemente chocante. Verá que o prazo encurta anos e poupa dezenas de milhares em juros.
Não dê dinheiro ao banco. Use o seu direito.
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