Destruição do PMI: A Corrida para os 20% de Capital Próprio
O Seguro Hipotecário Privado é 'dinheiro morto'. Saiba como calcular a quantia exata necessária para o eliminar e desbloquear um ROI de 20%+.
Destruição do PMI: A Corrida para os 20% de Capital Próprio
Se comprou a sua casa com menos de 20% de entrada, provavelmente está a pagar Seguro Hipotecário Privado (PMI).
A maioria dos proprietários vê o PMI apenas como "parte da conta".
Nós vemo-lo como queimar dinheiro.
O Problema: Alugar o Seu Próprio Dinheiro
O PMI não o protege a si. Protege o credor caso entre em incumprimento. Está a pagar um prémio de seguro por uma apólice onde o banco é o beneficiário.
O PMI típico custa 0,5% a 1% do montante do seu empréstimo anualmente. Num empréstimo de 400.000 $, isso são 200 $ a 330 $ por mês a desaparecer no ar. Isso não é juro; é desperdício.
A Agitação: A Armadilha do "Dinheiro Morto"
Ao contrário dos juros (que são dedutíveis nos impostos em alguns casos) ou do capital (que constrói capital próprio), o PMI tem zero retorno.
Se tem uma taxa hipotecária de 6% e uma taxa de PMI de 1%, o seu custo de empréstimo efetivo nessa fatia superior da dívida é massivo.
Livrar-se do PMI é muitas vezes o movimento de maior Retorno do Investimento (ROI) que pode fazer em finanças pessoais.
A Solução: O Sniper de "Montante Fixo"
O PMI geralmente termina automaticamente quando atinge 78% de Rácio Empréstimo-Valor (LTV) com base na avaliação original. No entanto, pode solicitar o cancelamento aos 80% LTV.
A estratégia: Calcule o montante exato em dólares necessário para atingir 80% LTV hoje.
Porquê? Porque se pagar 10.000 $ para remover uma cobrança de PMI de 250 $/mês, não está apenas a poupar o juro da hipoteca (6%); está a poupar o custo do seguro de 3.000 $/ano para sempre. O ROI desses 10.000 $ é frequentemente de 30% ou superior.
📱 A Simulação na Amorti
Vamos encontrar o seu "Número de Morte do PMI".
- Abra a AmortiApp.
- Insira o seu Montante Original de Empréstimo (ex: 400.000 $) e data de início.
- Olhe para o seu Saldo Atual (ex: 380.000 $).
- Calcule o seu objetivo: 400.000 $ * 0,80 = 320.000 $.
- A Lacuna: 380.000 $ - 320.000 $ = 60.000 $.
Se tiver dinheiro, pagar esses 60.000 $ elimina o PMI imediatamente.
- Poupança 1: Juro Hipotecário sobre 60k $ @ 6% = 3.600 $/ano.
- Poupança 2: Custo do PMI = 3.000 $/ano.
- Benefício Total: 6.600 $/ano num investimento de 60k $ (11% garantido, retorno livre de impostos).
Pare de alugar o seu risco. Mate o PMI.
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