O Grande Debate: Reduzir Prestação ou Encurtar Prazo?

É a pergunta que todo proprietário faz no momento em que tem algum dinheiro extra: "Devo baixar a minha conta mensal ou terminar a hipoteca mais cedo?"

A maioria das pessoas responde a isso com base na intuição. Alguns desejam a liberdade psicológica de estar livres de dívidas (Encurtar Prazo). Outros querem a segurança de uma obrigação mensal menor (Reduzir Prestação).

Mas na AmortiApp, não confiamos na intuição. Confiamos na matemática. E a matemática diz: depende do que você faz com o dinheiro.

O Problema: O Custo Oculto do Conforto

Escolher baixar a sua prestação mensal parece seguro. Liberta fluxo de caixa imediatamente. Se a sua hipoteca cai de 1.200€ para 1.000€, tem 200€ extra no bolso todos os meses.

Mas aqui está a armadilha: O tempo é caro.

Ao manter o prazo original (ex: 25 anos), está a permitir que o banco lhe cobre juros sobre o capital restante por muito mais tempo do que o necessário. Está a trocar riqueza a longo prazo por conforto a curto prazo.

A Agitação: Está a Perder Milhares

Vamos olhar para o custo desse conforto.

Se tem uma hipoteca de 200.000€ a 4% de juros com 20 anos restantes, e faz um pagamento único de 10.000€:

• Opção A (Encurtar Prazo): Poupa aproximadamente 12.500€ em juros e termina o empréstimo ~1,5 anos mais cedo.
• Opção B (Reduzir Prestação): Poupa apenas 4.800€ em juros. A sua conta mensal baixa, mas o banco mantém-no preso pelos 20 anos completos.

Ao escolher a Opção B, está efetivamente a queimar 7.700€. Esse é o preço da sua "conta mensal mais baixa".

A Solução: A Regra do "Custo de Oportunidade"

No entanto, ser um Analista significa olhar para o quadro completo. A Opção B nem sempre é má. Depende do Custo de Oportunidade.

Se escolher a Opção B (Reduzir Prestação), obtém dinheiro extra todos os meses. Se—e apenas se—investir esse dinheiro extra a uma taxa superior aos juros da sua hipoteca (4%), a Opção B ganha.

• A Regra:
  • Escolha Redução de Prazo se é conservador, odeia dívidas, ou os seus investimentos rendem menos que a taxa da sua hipoteca.
  • Escolha Redução de Prestação se precisa de liquidez por segurança, ou se consegue investir a diferença a uma taxa significativamente superior (ex: 7-8%).

📱 A Simulação na Amorti

Não adivinhe. Prove com os seus próprios números.

1. Abra a AmortiApp.
2. Insira os detalhes atuais do seu empréstimo (Capital, Taxa, Prazo Restante).
3. Vá à secção "Pagamentos Extra".
4. Insira uma soma global simulada (ex: 5.000€).
5. Alterne entre "Reduzir Prazo" e "Reduzir Prestação".

Olhe para o campo "Juros Totais". A diferença que vê aí é a sua resposta.

Dica de Analista: Se a poupança em juros de "Reduzir Prazo" for enorme (ex: >10k€), raramente vale a pena reduzir a prestação a menos que esteja a lutar para pagar contas.

Pare de adivinhar com o seu património. Faça as contas.

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