Não pague a sua hipoteca de 0,5%!: Gestão de ativos na era da inflação
Com taxas de juro variáveis de 0,4-0,5% no Japão, aprenda as razões matemáticas pelas quais deve investir no S&P 500 ou em ações globais em vez de fazer pagamentos antecipados.
Não pague a sua hipoteca de 0,5%!: Gestão de ativos na era da inflação
Os japoneses sérios tendem a pensar: "As dívidas devem ser pagas rapidamente".
No entanto, as atuais taxas de juro variáveis nos bancos online japoneses estão num nível anormalmente baixo a nível global, cerca de 0,3% a 0,5%.
Neste ambiente, fazer pagamentos antecipados deve ser chamado de "erro" de uma perspetiva financeira.
O Problema: Valor do Dinheiro e Perda de Oportunidade
Suponha que paga antecipadamente 1 milhão de ienes na sua hipoteca. Se a taxa de juro for de 0,5%, os juros que poupa anualmente são de apenas 5.000 ienes.
Por outro lado, suponha que investe esse 1 milhão de ienes em ações globais (All Country) através do novo NISA, obtendo um retorno anual médio de 5%. O lucro é de 50.000 ienes.
A diferença é de 45.000 ienes. Isto é "perda de oportunidade".
A Dor: A Inflação Derrete a Dívida
A inflação começou também no Japão. À medida que os preços sobem, o valor do dinheiro diminui, mas o valor da dívida também diminui efetivamente.
Continuar a pedir dinheiro emprestado a uma taxa de juro de 0,5% enquanto converte o seu dinheiro em mão em ativos resistentes à inflação (ações ou imobiliário) é a cobertura contra a inflação (medida defensiva) mais forte que um indivíduo pode tomar.
Correr para pagar significa deitar fora essa cobertura você mesmo.
A Solução: "Acumular" em vez de Pagar
A estratégia é simples.
- Pague apenas o "pagamento programado (mínimo mensal)" da sua hipoteca.
- Direcione os fundos que pretendia pagar antecipadamente para fundos de índice no Novo NISA.
- Em 15 ou 20 anos, se as taxas de juro dispararem, pode simplesmente vender parte dos fundos de investimento acumulados e pagar numa quantia única.
Manter liquidez (ativos que podem ser convertidos em dinheiro) à mão é a verdadeira gestão de risco.
📱 Verificação com Amorti
Paradoxalmente, vamos confirmar que o efeito do pagamento antecipado é "baixo".
- Defina a taxa de juro para 0,4% na AmortiApp.
- Simule um pagamento antecipado de 1 milhão de ienes.
- Ficará surpreendido com o quão pequena é a "Poupança Total de Juros".
Olhe para este número e fique descansado que "não preciso de pagar isto de volta". Depois, coloque esse dinheiro em investimentos.
Utilize plenamente o privilégio das taxas de juro baixas.
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