Armadilha do Pagamento de Bónus: Como Pagar Flat 35 de Forma Mais Inteligente
O 'pagamento de bónus' na sua hipoteca pode estar a fazê-lo perder dinheiro. Explicamos como reduzir o total de juros pagos mudando apenas para pagamentos mensais.
Armadilha do Pagamento de Bónus: Como Pagar Flat 35 de Forma Mais Inteligente
No Japão, o "Pagamento Combinado com Bónus" é comum para empréstimos à habitação (Flat 35 e empréstimos bancários).
Muitas pessoas configuram-no para pagar mais durante os meses de bónus de verão e inverno para manter os pagamentos mensais baixos.
No entanto, os funcionários bancários não lhe dirão isto, mas este é também "um mecanismo para o fazer pagar mais juros."
O Problema: Seis Meses Sem Redução de Capital
Vamos considerar como funcionam os pagamentos de bónus.
Se definir, por exemplo, 30% do montante do empréstimo como a parcela de pagamento de bónus, esses 30% de capital são reembolsados apenas uma vez a cada seis meses.
Se reembolsar diligentemente todos os meses, o capital diminui pouco a pouco todos os meses, e os juros para o mês seguinte também diminuem.
Mas para a parcela de pagamento de bónus, os juros continuam a acumular durante 6 meses sem que o capital diminua.
A Dor: Custos Invisíveis
Mesmo com o mesmo empréstimo de 30 milhões de ienes, 35 anos, 1,5% de juros:
- Caso de Apenas Pagamento Mensal
- Caso de Pagamento Combinado com Bónus
Quando simulado, a opção combinada com pagamento de bónus resulta frequentemente em pagamentos totais de juros dezenas de milhares a mais de cem mil ienes mais altos.
O que é ainda mais arriscado são os cortes de bónus. Mesmo se os bónus não forem pagos devido a uma recessão, os reembolsos do empréstimo não esperarão.
A Solução: Unificação para Pagamentos Mensais e "Auto-Pagamento de Bónus"
Uma estratégia mais segura e de menor custo é:
- Tornar o contrato de empréstimo "Apenas Pagamento Mensal".
- Quando um bónus for pago, realizar manualmente um "Reembolso Antecipado de Redução de Prazo" de cada vez.
Isto permite-lhe evitar o risco de anos em que os bónus não são pagos, e reduzir significativamente o capital apenas quando tem fundos excedentários.
📱 Simulação na Amorti
Vamos visualizar os "custos invisíveis".
- Abra a AmortiApp.
- Insira o seu saldo atual de empréstimo.
- Use a funcionalidade Pagamentos Extra para inserir o montante equivalente ao mês de bónus (ex: 200.000 ienes) duas vezes por ano.
- Verifique quanto o prazo é encurtado e os juros são reduzidos.
Em vez de pagamentos de bónus obrigatórios no contrato, os reembolsos antecipados feitos no seu próprio tempo dão-lhe controlo sobre a sua vida.
Projete sem depender de pagamentos de bónus.
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