Comissões por Amortização Antecipada: O Guia da Nova Lei Hipotecária

Poupou algum dinheiro e quer pagar a sua hipoteca. É uma jogada inteligente. Mas depois lê as letras pequenas do seu contrato e vê aquela palavra temida: "Comissão de Desistência" ou "Compensação por Reembolso Antecipado".

O Problema: O "Imposto" sobre a Poupança

Historicamente, os bancos em Espanha cobravam penalizações abusivas se quisesse pagar a sua dívida antes do tempo. Basicamente, cobravam-lhe por deixar de lhes pagar juros.

Muitos proprietários hesitam em amortizar porque pensam que a comissão vai "comer" os benefícios da poupança.

A Agitação: É Legal o que lhe Cobram?

Aqui é onde precisa de ser um Realista. O banco é um negócio, e perder a sua dívida é mau para o negócio deles.

No entanto, desde a Lei de Crédito Imobiliário de 2019, o jogo mudou. Muitos contratos antigos contêm cláusulas que agora são nulas ou limitadas por lei. Se pagar o que o banco pede sem verificar, pode estar a dar dinheiro.

Para hipotecas assinadas após junho de 2019:

• Variável: Máximo 0,25% (anos 1-3) ou 0,15% (anos 1-5). 0% depois.
• Fixa: Máximo 2% (primeiros 10 anos) e 1,5% (resto).

Se a sua hipoteca é variável e tem mais de 5 anos, a sua comissão deve ser 0 €.

A Solução: Calcule o Custo Real

Mesmo se tiver de pagar uma comissão (ex: 2% numa hipoteca fixa), raramente excede a poupança em juros.

Vamos fazer as contas. Pagar uma multa de 200 € para poupar 15.000 € em juros é o investimento mais rentável que fará na sua vida. Não deixe que uma pequena comissão o paralise.

📱 A Simulação na Amorti

Vamos verificar se compensa pagar a multa.

1. Insira a sua hipoteca na AmortiApp.
2. Vá a "Pagamentos Extra" e insira o montante que quer amortizar (ex: 10.000 €).
3. Olhe para o campo "Juros Poupados". Digamos que são 12.000 €.
4. Calcule a sua comissão manualmente (ou procure o campo de comissões na aplicação se disponível): 2% de 10.000 € = 200 €.

A Análise:

• Custo: 200 €
• Benefício: 12.000 €
• Resultado Líquido: +11.800 €

O medo da comissão é irracional comparado com a magnitude da poupança.

Verifique os seus números e quebre as correntes.

Calcular A Minha Poupança Real