Contrato de Poupança-Habitação vs. Amortização: A Aposta nos Juros

Para muitos proprietários, surge uma pergunta complexa: "Tenho dinheiro extra. Devo colocá-lo na minha hipoteca atual (amortização especial) ou encher o meu contrato de poupança-habitação?"

A resposta não é simples. É uma aposta no futuro das taxas de juro.

O Problema: A Fixação de Taxas Termina

A sua hipoteca atual pode ter ainda 5 anos com uma taxa favorável de 1,5%. Mas o que acontece depois? Se as taxas de mercado estiverem então a 5%, a sua prestação mensal explodirá.

É aqui que entra o Contrato de Poupança-Habitação. Contratos antigos garantem muitas vezes um empréstimo a taxas muito baixas (ex: 1,5% ou 2%) quando vencem.

A Agitação: Custo de Oportunidade Hoje vs. Segurança Amanhã

É um exemplo de cálculo:

1. Opção A (Amortização Especial): Amortiza hoje o seu crédito a 1,5%. Isto poupa-lhe poucos juros (apenas 1,5%). O dinheiro trabalha "mal".
2. Opção B (Poupança-Habitação): Coloca o dinheiro no plano de poupança. Os juros de poupança são minúsculos (0,1%). MAS: Garante o direito a obter um empréstimo a 1,5% em 5 anos, em vez da taxa de mercado de 5%.

Se as taxas de mercado no futuro forem altas, o contrato de poupança é matematicamente superior, mesmo que hoje pareça "capital morto".

A Solução: A Verificação de Alocação

Deve verificar quando o seu contrato de poupança estará pronto.

• O momento coincide com o fim da sua fixação de taxa?
• A soma de poupança é suficientemente alta para cobrir a dívida restante?

Se a resposta é "Sim" e teme que as taxas subam, priorize o contrato de poupança.

Se acredita que as taxas vão descer, ou se o seu crédito atual é muito caro (ex: 4%+), a amortização direta é geralmente melhor.

📱 A Simulação na Amorti

Use a AmortiApp para prever a "Dívida Restante".

1. Insira o seu crédito atual na AmortiApp.
2. Olhe para o plano de amortização no momento "Fim da Fixação de Taxas" (ex: Mês 120).
3. Anote a Dívida Restante (ex: 150.000 €).
4. Verifique se o seu contrato de poupança pode cobrir esta lacuna.

O planeamento é tudo. Uma lacuna no financiamento pode custar-lhe a casa.

Faça as contas. Assegure o seu futuro.

Calcular Dívida Restante na Data Chave