Amortizar Crédito: Reduzir Prazo ou Prestação? O Guia Português

Em Portugal, onde mais de 80% dos créditos habitação ainda estão indexados à taxa variável (Euribor), a subida das prestações foi um choque. Quem conseguiu juntar algum dinheiro extra (subsídio de férias, reembolso do IRS) quer usá-lo para aliviar a carga.

Mas como?

1. Reduzir a Prestação: Manter a data final do empréstimo, mas pagar menos todos os meses.
2. Reduzir o Prazo: Manter a prestação atual (mais ou menos), mas acabar de pagar a casa anos antes.

Pontos Chave (Key Takeaways)

• Reduzir Prazo: Poupa muito mais juros a longo prazo. É a escolha financeiramente inteligente.
• Reduzir Prestação: Baixa a sua Taxa de Esforço imediata. É a escolha de segurança e sobrevivência mensal.
• Comissão de Amortização: Em 2024/2025, a comissão de 0,5% para taxas variáveis está frequentemente suspensa por lei. Aproveite.

---

1. A Matemática: Prazo Vence Juros

Os juros são calculados sobre o montante em dívida e sobre o tempo. Se deve 100.000€ a 30 anos, pagará juros sobre esses 100.000€ durante 30 anos. Se reduzir o prazo para 20 anos, elimina 10 anos de "aluguer do dinheiro".

Exemplo: Dívida: 100.000€ | Taxa: 4% | Prazo Restante: 25 anos. Amortização: 10.000€.

• Reduzir Prestação: A mensalidade desce ~55€. Poupança total de juros: ~6.000€.
• Reduzir Prazo: A mensalidade mantém-se. O prazo cai ~4 anos. Poupança total de juros: ~14.000€.

Conclusão: Reduzir prazo poupa mais do dobro.

---

2. A Realidade Portuguesa: Taxa de Esforço

A matemática diz "Prazo", mas a vida diz "Prestação". Em Portugal, os salários são baixos face ao custo da habitação. Se a sua Taxa de Esforço (peso da prestação no rendimento líquido) está acima de 35% ou 40%, você está em risco.

Reduzir a prestação é vital se:

1. Quer pedir outro crédito (ex: automóvel) e o banco diz que não tem capacidade.
2. Sente ansiedade no final do mês.
3. Prevê que a Euribor suba ainda mais.

Baixar a prestação em 50€ ou 100€ pode ser a diferença entre a tranquilidade e o incumprimento.

---

3. A Terceira Via: Reduzir Prestação e "Poupar a Diferença"

Se quer segurança mas também riqueza, faça o seguinte:

1. Amortize para Reduzir a Prestação. (Ganha segurança imediata).
2. Continue a transferir o valor da prestação antiga para uma conta poupança ou PPR.
3. Quando tiver um novo montante acumulado, amortize de novo.

Assim, mantém a obrigação com o banco baixa (bom para dias difíceis), mas continua a abater dívida agressivamente (bom para o futuro).

---

4. Regras e Comissões em Portugal

• Taxa Variável: A comissão legal é 0,5%. (Verifique se está suspensa temporariamente pelo Governo).
• Taxa Fixa: A comissão é 2,0%. Aqui dói mais amortizar.
• Aviso Prévio: Deve avisar o banco com 7 a 10 dias de antecedência da sua intenção de amortizar.

---

5. Conclusão

Não existe uma resposta errada, apenas a resposta certa para o seu momento.

• Está "à rasca"? Reduza a Prestação.
• Tem folga orçamental e quer deixar de trabalhar mais cedo? Reduza o Prazo.

Use a nossa calculadora para ver o impacto real de cada cêntimo amortizado.

👉 Simular Amortização e Ver Poupança